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只因为他在等待期内做了这件事,买了重疾险却不能理赔

2020-02-12
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【导读】 前两天在餐厅吃饭的时候和朋友闲聊,得知朋友的表姐在投保重疾险后的两个月内身体不适去医院体检,结果查出甲状腺异常,最后确诊为乳头状甲状腺癌。

由于是等待期内出险的,之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪,直言以后再也不相信保险了,不靠谱,买了也不能理赔!

保险不是不靠谱,而是有着其特定的“规则”。

一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期,叫做等待期。

设置等待期是为了防止已经确诊生病的人,为了获得保险的赔偿,而在患病后参保的问题,这也就是我们常说的“带病投保”。

就算有人带病投保,也是保险公司出钱赔偿,跟我们有啥关系呢?

试想一下,如果一份保险中带病投保的人数过多,无疑会增高保险公司的赔付成本,保险公司为了实现营收平衡,即便次年仍会提供同样的保障,多半也会增高保费。换句话说,对于健康的人本应100元就能实现的保障,因为有过多“带病投保”的人加入,使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说,是极不公平的。

对于绝大多数健康的人来说,等待期内生病的几率是极低的,但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生,使其难以获得正常的理赔。所以,等待期并没有真的对大部分投保人不利,主要还是防止坏人占便宜。

一般而言,医疗险的等待期多为30天,重疾险的等待期多为180天。

只因为他在等待期内做了这件事,买了重疾险却不能理赔

等待期发病怎么办?

大部分人对等待期最直白的理解就是,等待期内确诊的疾病,保险公司不予赔偿。但实际的情况,却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~

1、重疾险等待期内发病

情况一:等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下,保险公司会退还保费,保险合同就此终止。

譬如文章开头“表姐”的例子就是这样,等待期即确诊保障范围内“重疾”,则不会得到理赔款,保险公司退还保费,并终止合同。

情况二:等待期内确诊重症对应的轻症,保险肯定是不赔的,毕竟等待期都没有过。

虽然轻症无法获得赔付,但是不同的产品仍然有不同的处理方式,有的重疾险是确诊轻症后,轻症重疾责任终止,会退还所交保费;有的重疾险等待期确诊轻症,虽然轻症无法获得理赔,但是合同并不结束,重疾责任继续。

情况三:等待期内查出健康告知提到过的一些疾病,等待期过后确诊重疾。

比方说,在等待期内查出了甲状腺结节,等待期过后又查出甲状腺相关病变,这种情况怎么处理呢?这就要看保险合同是怎么约定的。

有的重疾险,对等待期的非重疾类疾病没有明确规定,那么理应正常赔付;有的重疾险,会明确约定等待期内如果发生某些疾病,并且延续到等待期之后又确诊为重疾的,同样会退还保费,保险就此终止。

不过,第三种情况中,“对于等待期内做检查发现异常,进而在等待期经过之后才确诊的疾病,也是免责的”,需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病,两者间存在强相关关系,否则不能拒赔。如果因此出现纠纷,我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。

2、医疗险等待期内发病

医疗险在等待期内如果生病、住院了,保险公司通常不会直接解除合同,保险合同是依然有效的,但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话,保障范围内的医疗费就可以赔啦。

有一点值得大家注意,等待期内确诊的疾病,无论是等待期内还是等待期外治疗,所产生的医疗费都是不赔的。

关于等待期的其他疑问:

1、两个产品其他方面差不多,等待期短的一定更好吗?

不一定。对于符合健康告知的被保险人来说,等待期内出险的几率都非常低,90天和180天的差别很小。所以,还是要综合考虑。

2、等待期内确诊了疾病,需要拖到等待期后理赔吗?

这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准,而不是申请理赔的时间,所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。

3、等待期查出问题(但不是重疾),是否需要告诉保险公司?

不需要。买保险的时候才需要健康告知,买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检,万一查出什么问题呢。当然,如果身体已经明显出现了问题,就不要再拖了,还是要及早去正规医院治疗。

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